2026年第14期《中国金融》杂志刊发中信保诚人寿党委书记、总经理常戈署名文章《构建“康养育富”生态养老金融服务体系》。全文如下：

“十五五”规划纲要提出“深入实施积极应对人口老龄化国家战略，健全养老事业和产业协同发展政策机制，促进老有所养、老有所为、老有所乐”。金融机构作为多层次养老保障体系的重要支撑，需要跳出“就金融做金融”的传统思维，精准匹配不同群体的养老规划、健康保障与生活需求，破解产品供给与实际需求错配的痛点，持续提升养老金融渗透率与获得感，推动养老金融从“有产品”向“有服务、有温度、有品质”跨越。

养老金融供需结构性转变与生态化发展趋势

2025年是中国养老金融体系深度改革的关键节点，产品供给与居民养老需求不相匹配的问题逐步显现。一方面，养老金产品渗透率仍有较大提升空间。根据贝莱德建信理财《2025中国养老金金融白皮书》，我国个人养老金制度实施三年来，开户人数已突破1.5亿，制度整体运行平稳，但实际缴存率偏低、资金转化效率不高，部分账户处于“空转”状态。另一方面，居民对养老金融产品的需求正在升级。《中国居民养老财富管理发展报告（2025）》显示，超三成受访者因未找到适配自身的养老金融产品，尚未开展养老规划。居民养老的关注点已从单纯资金积累，延伸至健康管理、养老照护、文化休闲等多元化服务，其中76%的50岁及以上群体、69%的50岁以下群体，均希望养老金融产品附加健康管理与医疗服务。

传统以风险补偿为主的单一养老金融产品已难以满足老龄化社会下多元化、主动化的养老需求。养老金融市场的竞争逻辑也随之转变，金融机构不再仅是简单的金融服务提供者，需要逐步转向养老服务生态的整合者，将综合服务深度嵌入居民生活场景。基于此判断，中信保诚人寿保险有限公司（以下简称中信保诚人寿）依托中信集团“金融全牌照、实业广覆盖”资源优势，构建“康养育富”服务体系，以保险为核心枢纽，整合健康医疗、养老陪伴、终身学习、财富传承等跨领域资源，探索场景主导型养老金融的发展路径。

养老生态协同构建的逻辑：重新构建保险价值链

传统养老金融主要是通过金融工具开展跨周期安排，在满足个人养老需求的同时实现长期财务安全，存在重资金理财、轻综合服务，重短期收益、轻长期保障的不足。为此，中信保诚人寿探索构建“康养育富”养老服务体系，并提出“长坡厚雪宽道”理论框架：“长坡”延展价值创造周期，突破保险短期赔付局限，将服务贯穿客户从青年储备、中年保障到老年颐养的全生命周期；“厚雪”深化服务场景，将健康、养老、教育、财富等多元场景转化为产品核心竞争力，实现“金融+非金融”深度融合；“宽道”打造多元化解决方案，精准适配不同年龄、不同收入、不同健康状况客群的差异化养老需求。

在产品端，打造“未来有约”品牌，构建“保障+收益+流动性”综合养老方案，着力破解“人活着，钱没了”的长寿风险，以及养老服务供给不足、品质不高的现实痛点。在服务端，深化“金融+服务”融合，通过稳定的年金给付，将高品质的旅居、机构养老服务权益融入产品，让客户的养老资金转化为有品质的晚年生活。

生态型养老金融的核心是重构价值创造逻辑。保险机构不再是孤立的业务节点，而是秉持“以客户为中心”理念，以保险连接客户、支付连接服务、数据连接场景、信用连接伙伴。中信保诚人寿依托中信金控综合金融平台，构建“金融+非金融”协同网络，深植健康、养护、教育、财富管理等核心场景，为客户提供“一站式”高品质养老服务。
养老服务生态的架构设计：“康养育富”四维协同

“康”是生态的前置条件。疾病风险是养老财务规划的最大不确定性来源。中信保诚人寿构建了涵盖“病前预防—病中问诊—病后康护”的“检诊护康”全流程健康管理体系，病前聚焦疾病早筛与重症预防，病中提供金牌绿通服务，病后开展专业康护陪伴。同时，推出27款多元化产品，包括重疾保额递增的分红+重疾产品、覆盖全球医疗资源的高端医疗险，以及对接DRG医改（疾病诊断相关分组支付方式改革）的中端医疗险。

“养”是生态的核心场景。立足中国“9073”养老格局（90%居家、7%社区、3%机构），中信保诚人寿推动“居家+旅居+机构”多层次养老服务。针对居家养老，打造“1+1+N”服务方案（以“1”个专业服务团队为核心，配备“1”台适老设备，叠加“N”项居家服务，涵盖生活照料、医疗护理等需求），提供视频医生、安全管家、适老化改造、上门护理、助餐助浴等服务，实现7×24小时全天候响应。针对旅居养老，搭建覆盖长三角、海南、云南等热门地区30家优质机构的旅居服务网络，满足老年人社交、康养、休闲的旅居需求。针对机构养老，聚焦都市核心区，打造首家自营养老中心，对接30余家精选机构，实现自理、半失能、全失能全周期照护。截至目前，中信保诚人寿已逐步探索形成“金融保障+服务运营+资产构建+资本运作”的创新模式。

“育”是生态的价值延伸。中信保诚人寿聚焦“一老一小”需求，将养老金融从冰冷交易，转化为长期的温情服务，通过教育服务增强客户获得感，通过亲子活动、隔代教育等代际互动项目，拓展服务年轻客群。例如，在价值重塑方面，中信保诚人寿筹建老年学习与成长平台，实现“老有所学、老有所为、代际融合”，并搭建养老金融学习平台，推进养老金融规划师队伍建设，相关培训已覆盖超2300人。在履行社会责任方面，中信保诚人寿与国际高等教育咨询公司Quacquarelli Symonds（QS）旗下公益平台达成独家合作，上线“信成长”公益平台，并与渣打银行等合作开展公益活动，累计新增公益档案1.1万条，助力退休人群实现自我价值。

“富”是生态的底层支撑。中信保诚人寿以财富管理为基础，打通“资金积累—稳健增值—精准支付—有序传承”服务链条。依托中信金控财富管理委员会工作机制，联动中信银行、中信信托等中信集团旗下金融子公司，创新“银行+保险+信托+产业”四位一体信托养老服务。首创“保险+信托+养老”直付模式，整合保险端养老资金规划、信托端资金管理、养老端高端服务资源，实现养老资金与服务的精准直接支付，确保养老资金安全使用。2025年，落地51个养老服务信托合同，保费规模为1.7亿元；累计保险金信托应缴保费达182亿元，养老金融相关产品销量同比增长608%、金额达60亿元。

生态主导的行业价值与展望

立足行业实践，“康养育富”生态型养老金融模式，为破解养老金融供需错配难题、推动行业高质量发展探索了新路径，契合“十五五”规划纲要所提出的“健全养老事业和产业协同发展政策机制”要求。

第一，破解养老痛点，提升服务质效。个人养老金制度开户率高但缴费率低，根源在于产品供给与客户需求匹配度不高。生态模式通过“账户+服务”组合，将抽象的养老储备转化为具体的健康改善、旅居体验、康护保障，显著提升客户获得感与持续缴费意愿。

第二，重塑业务模式，延伸服务边界。新时代客户需求已超越单一现金流保障，追求健康、社交、学习、自我实现的全方位支持。通过延伸服务，保险机构从“风险补偿者”转向“全生命周期养老规划师与陪伴者”，深度融入生活场景，成为全生命周期养老生活的规划师与陪伴者。

第三，强化开放协同，凝聚生态合力。养老服务链条长、覆盖广，单一机构无法独立覆盖。通过持续深化“康养育富”生态建设，联合政府、医疗机构、养老机构、科技企业等多方主体，构建开放、共享、可持续的养老金融生态，正是践行金融服务政治性、人民性的责任担当。

养老金融事关民生福祉与国家长治久安，是应对人口老龄化、健全多层次多支柱养老保险体系、发展银发经济的重要支撑。中信保诚人寿将坚守保险本源，以保险为枢纽链接社会资源，以数据为纽带提升服务精准度，以信用为基石打造可持续养老金融生态，链接更多生态合作伙伴，持续推进产品与服务创新，合力推进养老事业与养老产业协同发展，为深入实施积极应对人口老龄化国家战略贡献中信力量。